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柬埔寨，位于中南半島，西部及西北部與泰國接壤，有著1600萬人口，其中50%的居民年齡在25歲以下，對新興科技有著良好的接納程度。

截至今年1月底，全國移動電話用戶將近2000萬人，相當(dāng)于全國總?cè)丝冢s1600萬人）的117%，而固定電話用戶達8萬6354人。有700萬人擁有facebook賬戶，活躍在網(wǎng)絡(luò)社交平臺上。

與之形成反差的是，目前柬埔寨擁有銀行賬戶的人不到20%，擁有信用卡的不到總?cè)丝诘?%。

相比之下，移動支付正在快速發(fā)展，金融科技席卷而來，柬埔寨的移動支付業(yè)務(wù)是機遇更是挑戰(zhàn)。

在一項開放研究所的調(diào)查中，每10個柬埔寨人中就有7個使用移動支付公司提供的金融服務(wù)。只有30%的人表示他們從未使用過任何移動支付系統(tǒng)。

大多數(shù)移動支付交易是貨幣轉(zhuǎn)賬（85%用于匯款，74%用于收款）和賬單支付（15%）。目前柬埔寨的移動支付平臺尚處于發(fā)展初期，主要服務(wù)提供商有以下幾家：

wing是柬埔寨最早的手機支付平臺，擁有目前最廣泛的代理網(wǎng)絡(luò)，配備了一些最有經(jīng)驗和知識的代理商。

由于wing和FTB銀行合作，所以你可以將你的預(yù)付visa卡和wing帳戶綁定。由wing提供的商業(yè)服務(wù)包括工資單處理、電子商務(wù)支付等。

pay&go通常被稱為paygo，是柬埔寨目前為止最具創(chuàng)新性的移動支付公司。你可以使用現(xiàn)金充值手機錢包，現(xiàn)金支付選項包括MPay、SmarLuy、Tesjor、Truemoney和emoney。

Paygo最大創(chuàng)新發(fā)展的地方是可以將你的信用卡和你的paygo賬戶綁定。paygo用戶用ABA銀行出具的虛擬百事通卡在世界任何地方都可進行網(wǎng)上信用卡付款。

使用Pi Pay的手機APP時，你會享有極高的消費折扣(有時會高至50%)。它不像其他的移動支付平臺有很多的代理商，它主要依靠Pay&Go終端為客戶充值PiPay錢包，PiPay想讓用戶通過APP花錢而不是從APP中取錢。

零售在推動柬埔寨經(jīng)濟中越來越發(fā)揮作用，這種經(jīng)營理念無疑會給Pi Pay帶來巨大收益。

ABA銀行已成為柬埔寨最有公信力的銀行之一。他們的應(yīng)用程序E-Cash提供基本的支付服務(wù)，比如票據(jù)支付，錢幣兌換，同時還有電子現(xiàn)金功能。

電子現(xiàn)金功能讓顧客不需要ATM卡就可以從ATM機里取錢。顧客只需要找到一個自動取款機，輸入他的電話號碼和之后手機收到的電子現(xiàn)金代碼，就可以提取現(xiàn)金。

類似的支付平臺還有Bongloy、truemoney、smartluy等，這些支付平臺憑借著各自的資源優(yōu)勢及技術(shù)創(chuàng)新，拓展到柬埔寨的各種生活業(yè)務(wù)場景中，為當(dāng)?shù)鼐用駧肀憬莸闹Ц斗?wù)。

不可否認(rèn)，目前的柬埔寨仍然是以現(xiàn)金為主的社會，不管是對于無現(xiàn)金社會的認(rèn)知接納程度還是支付基礎(chǔ)土壤的完善，都尚未達到成熟的地步。

不過移動支付也正在從不同的場景突圍，結(jié)合日常生活的實際需求實現(xiàn)當(dāng)?shù)刂Ц兜谋憷浴踩?，例如到店消費、線上打車、電商購物場景都是目前不少支付公司探索的方向。

目前，柬埔寨電商依然處于啟蒙狀態(tài)，服務(wù)于電商的第三方支付平臺幾乎處于空白狀態(tài)。而柬埔寨最高頻的支付應(yīng)用場景是到店消費。

2017年6月柬埔寨本土的手機支付PiPay橫空出世，依靠線下商家的大量補貼吸引用戶，截止到2018年2月份，APP裝載量超過16萬，活躍用戶達13萬，簽約商家近2000家，交易額超過4200萬美金。

打車軟件的支付依然還是很傳統(tǒng)，到地點后手機會顯示費用，用戶需當(dāng)面付現(xiàn)金給司機。現(xiàn)金結(jié)算對于打車平臺來說有著難以管控的缺點，相信移動支付一定會是其未來探索的重點。

2017年打車平臺Grab已在新加坡上線GrabPay，但柬埔寨區(qū)域還未開通，目前只有信用卡的接口。相信等用戶積累到一定程度以后，Grab也會切入柬埔寨支付市場。

柬埔寨愛喜利達銀行創(chuàng)始人英查尼曾表示，柬埔寨的電子商務(wù)和手機支付跟東南亞其它國家相比仍不成熟。

手機支付在柬埔寨普及有三大課題。第一，用戶習(xí)慣的培養(yǎng)；第二，電商和支付的相關(guān)法律法規(guī)不健全第三，移動互聯(lián)網(wǎng)的高度普及。

用戶習(xí)慣的培養(yǎng)需要一個漫長的過程。用戶的固有思維是需要錢的時候用錢包，錢包沒錢去ATM機。手機支付很便利，便利的同時也會讓消費者對支付平臺的安全性存在疑慮。

移動支付取代現(xiàn)金的路還很漫長，但是一定會成為支付方式的一種選擇并最終完成顛覆，以彌補現(xiàn)金支付的不足。

柬埔寨如同一方尚待開墾的土壤，挑戰(zhàn)不言而喻，但是機遇也無處不在，浪潮之下，已經(jīng)有不少先行者殺入重圍，做第一個吃螃蟹的人，想必也將因此收獲一波紅利。

支付作為實現(xiàn)普惠金融發(fā)展的土壤之一，在其不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，柬埔寨國內(nèi)在線借貸、消費金融、在線理財?shù)刃袠I(yè)也將迎來曙光。