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柬埔寨，位于中南半島，西部及西北部與泰國(guó)接壤，有著1600萬(wàn)人口，其中50%的居民年齡在25歲以下，對(duì)新興科技有著良好的接納程度。

截至今年1月底，全國(guó)移動(dòng)電話用戶(hù)將近2000萬(wàn)人，相當(dāng)于全國(guó)總?cè)丝冢s1600萬(wàn)人）的117%，而固定電話用戶(hù)達(dá)8萬(wàn)6354人。有700萬(wàn)人擁有facebook賬戶(hù)，活躍在網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)上。

與之形成反差的是，目前柬埔寨擁有銀行賬戶(hù)的人不到20%，擁有信用卡的不到總?cè)丝诘?%。

相比之下，移動(dòng)支付正在快速發(fā)展，金融科技席卷而來(lái)，柬埔寨的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)。

在一項(xiàng)開(kāi)放研究所的調(diào)查中，每10個(gè)柬埔寨人中就有7個(gè)使用移動(dòng)支付公司提供的金融服務(wù)。只有30%的人表示他們從未使用過(guò)任何移動(dòng)支付系統(tǒng)。

大多數(shù)移動(dòng)支付交易是貨幣轉(zhuǎn)賬（85%用于匯款，74%用于收款）和賬單支付（15%）。目前柬埔寨的移動(dòng)支付平臺(tái)尚處于發(fā)展初期，主要服務(wù)提供商有以下幾家：

wing是柬埔寨最早的手機(jī)支付平臺(tái)，擁有目前最廣泛的代理網(wǎng)絡(luò)，配備了一些最有經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的代理商。

由于wing和FTB銀行合作，所以你可以將你的預(yù)付visa卡和wing帳戶(hù)綁定。由wing提供的商業(yè)服務(wù)包括工資單處理、電子商務(wù)支付等。

pay&go通常被稱(chēng)為paygo，是柬埔寨目前為止最具創(chuàng)新性的移動(dòng)支付公司。你可以使用現(xiàn)金充值手機(jī)錢(qián)包，現(xiàn)金支付選項(xiàng)包括MPay、SmarLuy、Tesjor、Truemoney和emoney。

Paygo最大創(chuàng)新發(fā)展的地方是可以將你的信用卡和你的paygo賬戶(hù)綁定。paygo用戶(hù)用ABA銀行出具的虛擬百事通卡在世界任何地方都可進(jìn)行網(wǎng)上信用卡付款。

使用Pi Pay的手機(jī)APP時(shí)，你會(huì)享有極高的消費(fèi)折扣(有時(shí)會(huì)高至50%)。它不像其他的移動(dòng)支付平臺(tái)有很多的代理商，它主要依靠Pay&Go終端為客戶(hù)充值PiPay錢(qián)包，PiPay想讓用戶(hù)通過(guò)APP花錢(qián)而不是從APP中取錢(qián)。

零售在推動(dòng)柬埔寨經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越發(fā)揮作用，這種經(jīng)營(yíng)理念無(wú)疑會(huì)給Pi Pay帶來(lái)巨大收益。

ABA銀行已成為柬埔寨最有公信力的銀行之一。他們的應(yīng)用程序E-Cash提供基本的支付服務(wù)，比如票據(jù)支付，錢(qián)幣兌換，同時(shí)還有電子現(xiàn)金功能。

電子現(xiàn)金功能讓顧客不需要ATM卡就可以從ATM機(jī)里取錢(qián)。顧客只需要找到一個(gè)自動(dòng)取款機(jī)，輸入他的電話號(hào)碼和之后手機(jī)收到的電子現(xiàn)金代碼，就可以提取現(xiàn)金。

類(lèi)似的支付平臺(tái)還有Bongloy、truemoney、smartluy等，這些支付平臺(tái)憑借著各自的資源優(yōu)勢(shì)及技術(shù)創(chuàng)新，拓展到柬埔寨的各種生活業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，為當(dāng)?shù)鼐用駧?lái)便捷的支付服務(wù)。

不可否認(rèn)，目前的柬埔寨仍然是以現(xiàn)金為主的社會(huì)，不管是對(duì)于無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的認(rèn)知接納程度還是支付基礎(chǔ)土壤的完善，都尚未達(dá)到成熟的地步。

不過(guò)移動(dòng)支付也正在從不同的場(chǎng)景突圍，結(jié)合日常生活的實(shí)際需求實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)刂Ц兜谋憷?、安全性，例如到店消費(fèi)、線上打車(chē)、電商購(gòu)物場(chǎng)景都是目前不少支付公司探索的方向。

目前，柬埔寨電商依然處于啟蒙狀態(tài)，服務(wù)于電商的第三方支付平臺(tái)幾乎處于空白狀態(tài)。而柬埔寨最高頻的支付應(yīng)用場(chǎng)景是到店消費(fèi)。

2017年6月柬埔寨本土的手機(jī)支付PiPay橫空出世，依靠線下商家的大量補(bǔ)貼吸引用戶(hù)，截止到2018年2月份，APP裝載量超過(guò)16萬(wàn)，活躍用戶(hù)達(dá)13萬(wàn)，簽約商家近2000家，交易額超過(guò)4200萬(wàn)美金。

打車(chē)軟件的支付依然還是很傳統(tǒng)，到地點(diǎn)后手機(jī)會(huì)顯示費(fèi)用，用戶(hù)需當(dāng)面付現(xiàn)金給司機(jī)。現(xiàn)金結(jié)算對(duì)于打車(chē)平臺(tái)來(lái)說(shuō)有著難以管控的缺點(diǎn)，相信移動(dòng)支付一定會(huì)是其未來(lái)探索的重點(diǎn)。

2017年打車(chē)平臺(tái)Grab已在新加坡上線GrabPay，但柬埔寨區(qū)域還未開(kāi)通，目前只有信用卡的接口。相信等用戶(hù)積累到一定程度以后，Grab也會(huì)切入柬埔寨支付市場(chǎng)。

柬埔寨愛(ài)喜利達(dá)銀行創(chuàng)始人英查尼曾表示，柬埔寨的電子商務(wù)和手機(jī)支付跟東南亞其它國(guó)家相比仍不成熟。

手機(jī)支付在柬埔寨普及有三大課題。第一，用戶(hù)習(xí)慣的培養(yǎng)；第二，電商和支付的相關(guān)法律法規(guī)不健全第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高度普及。

用戶(hù)習(xí)慣的培養(yǎng)需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。用戶(hù)的固有思維是需要錢(qián)的時(shí)候用錢(qián)包，錢(qián)包沒(méi)錢(qián)去ATM機(jī)。手機(jī)支付很便利，便利的同時(shí)也會(huì)讓消費(fèi)者對(duì)支付平臺(tái)的安全性存在疑慮。

移動(dòng)支付取代現(xiàn)金的路還很漫長(zhǎng)，但是一定會(huì)成為支付方式的一種選擇并最終完成顛覆，以彌補(bǔ)現(xiàn)金支付的不足。

柬埔寨如同一方尚待開(kāi)墾的土壤，挑戰(zhàn)不言而喻，但是機(jī)遇也無(wú)處不在，浪潮之下，已經(jīng)有不少先行者殺入重圍，做第一個(gè)吃螃蟹的人，想必也將因此收獲一波紅利。

支付作為實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的土壤之一，在其不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，柬埔寨國(guó)內(nèi)在線借貸、消費(fèi)金融、在線理財(cái)?shù)刃袠I(yè)也將迎來(lái)曙光。